Los depósitos españoles perdieron 66 mil millones de euros en 2015

El producto clásico sobre el que durante años se apoyaban los ahorradores más conservadores está perdiendo adeptos. Durante 2015, el saldo vivo de los depósitos a plazo fijo disminuyó un 17,3 % con respecto al año anterior, lo que supuso una caída de 66.624 millones de euros de un año para el otro, según los datos del Banco de España. ¿A dónde ha ido a parar todo ese dinero? Parece que las cuentas a la vista han sido las más beneficiadas de la caída de los depósitos, ya que durante el mismo plazo su saldo creció un 18,1 % o, lo que es lo mismo, ganaron 66.877 millones.

Las razones hay que buscarlas en la escasa rentabilidad que ofrecen actualmente los depósitos y en la mayor flexibilidad que aportan las cuentas, que permiten disponer del dinero en cualquier momento y que, incluso, pueden llegar a ser más rentables, señalan desde el comparador de cuentas y depósitos HelpMyCash.com.

Lo cierto es que la limitación dictada por el Banco de España hace unos años restringiendo los extratipos y la política monetaria de la UE no están ayudando a los depósitos. El nuevo tijeretazo practicado por el BCE sobre los tipos de interés, que se situarán al 0 % a partir del próximo 16 de marzo, y la decisión de rebajar la facilidad de depósito desde el -0,30 hasta el -0,40 parecen pronosticar una nueva oleada de rebajas en la rentabilidad de los depósitos. Al fin y al cabo, si el Banco Central Europeo penaliza a los bancos de la eurozona por dejar su dinero en el supervisor con una tasa negativa y encima pueden financiarse gratis, no van a pagar mucho por captar el ahorro de los españoles.

¿Ha llegado el momento de las cuentas?

Las cuentas son la base sobre la que construir cualquier relación con un banco. También son una buena herramienta para vincular al cliente e, incluso, pueden servir para fidelizarlo y guiarle hacia otros productos más rentables para la entidad, como los planes de pensiones, los seguros o los fondos. De ahí que, para sorpresa de muchos y teniendo en cuenta el entorno de tipos de interés actual, se puedan encontrar cuentas remuneradas con rentabilidades de hasta el 7 % TAE.

La razón de este tipo de ofertas estriba, primero, en que el saldo máximo remunerable de estas cuentas está limitado y en el mejor de los casos no supera los 15.000 euros, por lo que los intereses a pagar nunca serán demasiado elevados y, segundo, en que a cambio de la rentabilidad, los bancos exigen que el cliente cumpla ciertas condiciones de vinculación atractivas para el banco. Entonces ¿no son una buena opción?

Imaginemos que un banco nos oferta una cuenta al 5 % y a cambio nos exige que domiciliemos la nómina, un par de recibos y utilicemos la tarjeta dos veces al mes. Aunque, a priori, pueda no parecer atractiva la idea, lo cierto es que la mayoría de las personas tienen recibos que domiciliar, utilizan la tarjeta y si trabajan, tienen haberes. Así que si nos vamos a ver obligados a domiciliarlos en un banco, mejor hacerlo en uno que nos dé algo a cambio, como una buena rentabilidad.

Hasta un 7 % TIN por ‘casarnos’ con el banco

Las mejores cuentas del momento ofrecen una rentabilidad de hasta el 7 %. Según el ranking de las mejores cuentas remuneradas del comparador, Caja Rural de Zamora ofrece el tanto por ciento más elevado. Su Cuenta Nómina renta al 7 % durante el primer año y al 2 % el segundo para un saldo máximo remunerable de 5.000 euros. No tiene comisiones siempre que se domicilie una nómina de al menos 700 euros. Su principal pega es geográfica, ya que la caja no tiene presencia en toda España.

Además de la nómina, requiere cumplir dos de los siguientes requisitos: domiciliar tres recibos; realizar cinco movimientos al trimestre con tarjeta; contratar un seguro; hacer aportaciones a un plan de pensiones; o realizar un gasto mínimo en comercios.

La propuesta de Caja Rural de Zamora recuerda mucho a la segunda cuenta del ranking y la que lleva más tiempo ocupando las primeras posiciones de esta particular lista. La Cuenta Nómina de Bankinter renta al 5 % el primer año y al 2 % el segundo para un saldo máximo también de 5.000 euros. Requiere domiciliar una nómina de al menos 1.000 euros, cargar un recibo mensual o tres al trimestre y realizar un movimiento en compras al mes o tres al trimestre con la tarjeta asociada. A cambio, la entidad no cobra comisiones, ofrece transferencias gratis, la tarjeta de créditos no tiene cuotas anuales y tiene otras ventajas como un seguro de accidentes o la posibilidad de solicitar un anticipo de nómina.

Bankinter también permite a los clientes sin nómina disfrutar del 5 % TAE, así como del resto de ventajas si cargan 10 recibos al trimestre y realizan un consumo anual con la tarjeta de, al menos, 3.000 euros.

A Bankinter le sigue la Cuenta Remunerada Sin de Liberbank que renta al 4 % durante 24 meses, pero solo remunera hasta 3.000 euros y la popular Cuenta 1|2|3 de Banco Santander con una remuneración de hasta el 3 % TAE para un saldo de hasta 15.000 euros y la bonificación de entre el 1 y el 3 % del importe de los recibos. En ambos casos es necesario domiciliar recibos, ingresos regulares y contratar una tarjeta asociada.